例尚且還停留在民事糾紛層面，而在下面的案例中，黑產已經開始犯罪作案，因此直接進入刑事層面。

　　如“愉見財經”早前專欄文章《正義從不缺席！重拳打擊“代理維權”，標志性案件宣判，黑灰產團伙被判刑》所詳述，數(shù)月前，濟南警方循著某銀行持卡人Z女士提交偽造文件要求征信修復的線索，查獲了一個典型的操作“征信修復”犯罪團伙。

　　這一團伙，長期從事惡意非法代理投訴，協(xié)助進行公安、醫(yī)院等文件偽造，以替客戶消除不良征信記錄為幌子牟取非法收入。警方深入調查發(fā)現(xiàn)了一條產業(yè)鏈，犯罪分子從一窩點購買偽造的國家機關公文，而在此窩點，警方查獲偽造的諸如醫(yī)院診斷專用章、醫(yī)院住院處章、醫(yī)院醫(yī)療證明專用章等事業(yè)單位印章共計38枚。

　　最后，法院審理意見認為，上述“征信修復”黑產犯罪“情節(jié)嚴重、性質惡劣”、“時間跨度長、社會危害性大”，相關當事人終因“偽造事業(yè)單位印章罪”、“偽造、買賣國家機關公文罪”，被判處了有期徒刑。

　　從這個意義上講，不幸中的萬幸是，阿梅雖然遭遇騙局，卷入尚算輕微，也還具有通過司法途徑起訴追討她的8000元服務費的可能性。事實上，“征信修復”黑灰產的騙局招數(shù)，還可以更嚴重，已經有太多客戶被這一黑灰產業(yè)反噬，遭遇詐騙。

　　“征信修復”黑灰產的騙術，僅就“愉見財經”親耳聽聞的案例，就包括：

　　像阿梅所遭遇的，黑灰產在收取客戶高額服務費后辦理不成，抵賴推諉，或是干脆玩起“人間蒸發(fā)”；

　　黑灰產在非法代理投訴的過程中伺機竊取客戶身份信息乃至賬戶信息，輕則倒賣、重則盜刷，甚至還有趁客戶不備截流賬戶資金；

　　教唆客戶采用違法手段偽造公文或購買假公文、對金融機構進行惡意投訴；

　　誘導客戶轉購非法理財或非法集資，血本無歸……

　　此外，還有一批“征信修復”黑灰產，已經以完整產業(yè)鏈的形式開枝散葉，從營銷、培訓、到加盟、代理，形成了有組織的團伙，擾亂社會征信的健康發(fā)展。

　　Y

　　這篇文章要勸說的是可能會輕信“征信修復”的“阿梅們”，但打擊“征信修復”黑灰產業(yè)，護航社會征信，卻是與我們每一個人都息息相關。

　　因為，如果黑灰產業(yè)真的成風，如果正氣力量不抬頭，最壞的結果或許是，一些人的錯誤，要讓一整個生態(tài)來買單。這雙雪上加霜的“黑手”，伸進的不止是“阿梅們”的口袋，終其根本，還有你我每個人的切身利益。

　　聽我來一層一層厘清是非利害。

　　第一，“征信修復”黑灰產的具體操作中，勢必包括惡意投訴，反復騷擾金融機構，乃至反復投訴到監(jiān)管部門?？墒?，機構的電話坐席，各路的溝通或維權渠道，本質上是公共資源，如果被別有用心者大量擠占，進件堆集壓力山大，就會導致有真正服務或求援需求的案子被拖延耽誤。

　　第二，如上文所及，面對疫情給部分客戶帶來的困難，金融機構是有切實幫扶資源與措施的，但這些資源要精準滴灌給切實需要的人群，就必須識別和突破那些惡意滋事者，包括惡意代理投訴、“征信修復”黑灰產。

　　第三，假設“征信修復”真的有漏網之魚，能靠造假修改征信數(shù)據(jù)，那請問他們破壞的是什么？征信系統(tǒng)是國家金融的基礎設施，是金融機構對客群進行風險定價的寶貴參考，如果金融機構的定價無法做到準確，一批貸款風險升高，那整個群體的貸款定價或許就會受到影響，更甚之，或許還會導致部分機構因此收縮長尾下沉市場業(yè)務。

　　往大里說，破壞征信體系，是會抬高整個社會交易成本的。上述上海一中院判案里的這一句——“不僅違反了誠實信用的個人行為準則，而且還將擾亂征信業(yè)的健康發(fā)展，致使社會交易的成本增加，并最終損害社會公共秩序”，說得深刻、到位。

　　第四，征信記錄，本質上是對每個人的信用行為的忠實、客觀記錄，如果ta可以被篡改，那么對于愛護信用、誠實守信的社會大多數(shù)而言，他們的公平又何在呢？

　　所幸，自上而下地，對于包括“征信修復”在內的互聯(lián)網黑灰產業(yè)打擊力度，已經越來越大。

　　去年以來，央行系統(tǒng)、銀保監(jiān)會，以及上海、浙江、廣東、重慶等許多地方金融監(jiān)管部門或同業(yè)公會都專門就“征信修復”亂象發(fā)出風險提示，直指騙局本質及危害性。人行上?？偛繉ｉT發(fā)出《“征信修復”不可信 發(fā)生逾期莫恐慌》的風險提示，上海市銀行同業(yè)公會也多次在其官方內容平臺刊發(fā)相關消保文章，樹立金融正義。

　　商業(yè)文明的基石是契約與公平，踐踏契約、傷害公平性，便是在踐踏和傷害一個社會的營商環(huán)境，拖緩一個社會的商業(yè)文明進程。

　　大千世界的組成是萬物負陰而抱陽，懲惡的本身就是揚善，剿除披著“幫助客戶”、“理解客戶”、“征信修復”偽善外衣的黑灰產毒瘤，才是對弱勢群體、對消費者群體，真正的保護。

　　守護金融正義，守護我們同享的社會征信與信用生態(tài)，人人有責。