近兩年，受疫情等因素的沖擊，部分信用卡持卡客戶的收入受到影響，一些人對信用卡資金打起了“歪主意”，致使信用卡資金違規(guī)交易現(xiàn)象有所抬頭。

　　為加強(qiáng)信用卡資金交易管控，近期，多家銀行業(yè)機(jī)構(gòu)發(fā)文明確，強(qiáng)化信用卡非消費(fèi)類交易限制。除此之外，日前，中國銀聯(lián)也發(fā)布通知，要求收單機(jī)構(gòu)進(jìn)一步加強(qiáng)銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信用卡套現(xiàn)風(fēng)險防控力度，提升交易監(jiān)測分析和調(diào)查水平，維護(hù)支付市場秩序。

　　人民銀行近日公布的2022一季度支付體系運(yùn)行報告顯示，截至2022年一季度末，信用卡逾期半年未償信貸總額10926.76億元，環(huán)比增長7.71%，顯示信用卡逾期壓力有所加大。

　　上市銀行年報對此亦有顯示。招商銀行在2021年年報中提到，鑒于國內(nèi)外疫情演變?nèi)詴用窬蜆I(yè)、收入和消費(fèi)造成短期沖擊，疊加同業(yè)各機(jī)構(gòu)進(jìn)一步加快對共債風(fēng)險的識別和清退等因素，預(yù)計消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)短期風(fēng)險管控存在一定壓力。平安銀行稱，為強(qiáng)化風(fēng)控，該行大幅收緊了信用卡的準(zhǔn)入門檻和額度管理。

　　內(nèi)蒙古銀行研究發(fā)展部總經(jīng)理楊海平指出，疫情對服務(wù)業(yè)等行業(yè)產(chǎn)生的沖擊較為明顯，部分信用卡持卡客戶的收入受到影響，在沒有及時調(diào)整支出計劃的情況下，往往容易造成信用卡違約。在違約壓力下，部分持卡客戶鋌而走險，轉(zhuǎn)而“以卡養(yǎng)卡”或進(jìn)行違規(guī)交易。

　　在此背景下，8月4日，上海銀行信用卡中心發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步明確信用卡資金用途及溢繳款限制的公告》，公告指出，信用卡資金不得用于購房、投資、生產(chǎn)經(jīng)營等非消費(fèi)領(lǐng)域。同時，為防范信用卡被用于電信詐騙、洗錢等非法交易，該行將對存疑的信用卡溢繳款（信用卡還款時多存入的資金或者存放在信用卡賬戶中的自有資金）使用及轉(zhuǎn)賬情況進(jìn)行限制。

　　7月18日，建設(shè)銀行也發(fā)布類似公告，明確信用卡資金不得用于購房、投資、生產(chǎn)經(jīng)營等非消費(fèi)領(lǐng)域。5月中旬，河北銀行發(fā)文加強(qiáng)信用卡相關(guān)交易管控，信用卡不得在房地產(chǎn)類商戶進(jìn)行交易；不得在煙草配送類商戶進(jìn)行交易；在香煙零售類商戶的單筆交易金額不得超過1萬元，年累計交易金額不得超過10萬元。

　　《中國銀行保險報》獲悉，日前，中國銀聯(lián)向收單機(jī)構(gòu)下發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險防控的工作通知》，就信用卡套現(xiàn)風(fēng)險防范，對收單機(jī)構(gòu)提出了一系列要求。中國銀聯(lián)提到，收單機(jī)構(gòu)要按照“誰的商戶誰負(fù)責(zé)”原則，將套現(xiàn)風(fēng)險防治的具體職責(zé)貫穿商戶準(zhǔn)入、交易監(jiān)測、調(diào)查核實、處置約束等全生命周期的各個環(huán)節(jié)。

　　“銀行業(yè)機(jī)構(gòu)加強(qiáng)信用卡交易管控措施，一方面是強(qiáng)化監(jiān)管的需要，另一方面也是防范信用卡不良風(fēng)險上升的必要措施，這對于促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)健康發(fā)展有著積極作用?！敝袊髽I(yè)資本聯(lián)盟副理事長柏文喜指出。

　　實際上，相關(guān)機(jī)構(gòu)加強(qiáng)信用卡資金管控也與近期監(jiān)管要求密切相關(guān)。中國銀聯(lián)方面向記者表示，此次向收單機(jī)構(gòu)發(fā)布通知是風(fēng)險管理的常規(guī)工作，旨在落實銀保監(jiān)會、人民銀行近期聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》（以下簡稱《通知》）要求，推動收單機(jī)構(gòu)進(jìn)一步加強(qiáng)商戶風(fēng)險管理，提升交易監(jiān)測分析和調(diào)查核實水平，促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)有序發(fā)展。

　　7月7日，銀保監(jiān)會、人民銀行發(fā)布《通知》，要求發(fā)卡銀行、收單機(jī)構(gòu)、清算機(jī)構(gòu)等各主體建立健全對套現(xiàn)、盜刷等異常用卡行為和非法資金交易的監(jiān)測分析和攔截機(jī)制并依法采取措施。同時，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取有效措施及時、準(zhǔn)確監(jiān)測和管控信用卡資金實際用途。信用卡資金不得用于償還貸款、進(jìn)入投資等領(lǐng)域，嚴(yán)禁流入政策限制或者禁止性領(lǐng)域。

　　“之所以‘劍指’套現(xiàn)風(fēng)險問題，主要在于當(dāng)前終端商戶已成為把控套現(xiàn)風(fēng)險的主要風(fēng)險點(diǎn)，而信用卡套現(xiàn)存在失實消費(fèi)造成的消費(fèi)糾紛以及信用風(fēng)險。從指向上來看，中國銀聯(lián)的舉措著重于收單行和終端商戶的風(fēng)險管控，而建設(shè)銀行、上海銀行等加強(qiáng)信用卡管理則涉及發(fā)卡行、終端商戶、收單行等全過程管控。”柏文喜向記者分析。

　　信用卡資深研究人士董崢表示，雖然近年來監(jiān)管部門一再出臺有關(guān)政策，要求發(fā)卡銀行整治信用卡套現(xiàn)，以及違規(guī)流向嚴(yán)禁領(lǐng)域，但是信用卡套現(xiàn)現(xiàn)象依然比較多。其中有一個易被忽視的原因，一些銀行為了擴(kuò)大市場規(guī)模，往往采取大額授信方式，或者“信用卡+貸款”的方式達(dá)到獲客目的。

　　對此，銀保監(jiān)會在《通知》中要求，信用卡行業(yè)轉(zhuǎn)變粗放發(fā)展模式，不得以發(fā)卡量、客戶數(shù)量等作為單一或主要考核指標(biāo)，并合理設(shè)置單一客戶信用卡總授信額度上限，全面規(guī)范商業(yè)銀行的發(fā)卡策略和授信策略。

　　“對于銀行業(yè)機(jī)構(gòu)來說，一方面要認(rèn)識到監(jiān)管部門發(fā)布《通知》的重要性；另一方面，要對照信用卡監(jiān)管新規(guī)積極、主動求變。強(qiáng)化信用卡戰(zhàn)略和經(jīng)營策略的重檢，結(jié)合本行的戰(zhàn)略定位重新考慮信用卡業(yè)務(wù)的重點(diǎn)方向和業(yè)務(wù)模式。對現(xiàn)有業(yè)務(wù)管理制度、產(chǎn)品管理制度與流程、IT系統(tǒng)進(jìn)行優(yōu)化和完善。按照要求管理好創(chuàng)新業(yè)務(wù)，審慎推進(jìn)外部合作，以試點(diǎn)方式探索線上信用卡業(yè)務(wù)，將消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)細(xì)化到各個業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)?！眱?nèi)蒙古銀行研究發(fā)展部總經(jīng)理楊海平指出。