信用卡合規(guī)管控工作正持續(xù)推進(jìn)。財(cái)聯(lián)社記者了解到，近期有收單機(jī)構(gòu)收到銀聯(lián)發(fā)布的《進(jìn)一步加強(qiáng)信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控的工作通知》，要求加強(qiáng)銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信用卡的套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)防控力度。

　　銀聯(lián)方面表示，此次向收單機(jī)構(gòu)發(fā)布通知是風(fēng)險(xiǎn)管理的常規(guī)工作，旨在落實(shí)銀保監(jiān)會、人民銀行近期聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》要求，推動收單機(jī)構(gòu)進(jìn)一步加強(qiáng)商戶風(fēng)險(xiǎn)管理，提升交易監(jiān)測分析和調(diào)查核實(shí)水平，促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)有序發(fā)展。

　　業(yè)內(nèi)人士指出，此次銀聯(lián)通知對套現(xiàn)行為的處置措施著重于信用卡的使用階段，即“事中”環(huán)節(jié)，但從防范風(fēng)險(xiǎn)角度來看，“事前”把關(guān)也十分重要，可從限制信用卡資金流向、加強(qiáng)發(fā)卡審核等方面，規(guī)范行業(yè)發(fā)展。

　　通過虛假交易實(shí)現(xiàn)違規(guī)套現(xiàn)一直以來是信用卡業(yè)務(wù)重點(diǎn)打擊領(lǐng)域，銀行因信用卡套現(xiàn)管理失責(zé)而受罰的案例時(shí)有發(fā)生。

　　據(jù)初步梳理，今年4月，寧波寧海農(nóng)村商業(yè)銀行因涉及“信用卡套現(xiàn)管理缺失”等多項(xiàng)違規(guī)受罰275萬元；此外，江西于都農(nóng)村商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行吉安市分行此前也存在對套現(xiàn)交易監(jiān)控不力致使行內(nèi)員工持信用卡套現(xiàn)的違法違規(guī)行為。

　　從上述罰單可見，強(qiáng)化監(jiān)測與管控手段對防范套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)十分重要。對此，銀聯(lián)通知提出，要求收單機(jī)構(gòu)根據(jù)商戶信用卡交易占比、信用卡交易金額占比、信用卡交易特征，終端一致性和地理位置等信息，優(yōu)化完善套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)交易監(jiān)測和偵測模型，并定期分析套現(xiàn)交易風(fēng)險(xiǎn)形勢和特征。

　　對于核實(shí)確認(rèn)存在套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)交易的商戶，銀聯(lián)通知亦明確，收單機(jī)構(gòu)應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn)商戶采取設(shè)置限額、攔截交易、關(guān)停交易等管控措施，及時(shí)報(bào)送商戶欺詐交易并將商戶法人等信息報(bào)送至銀聯(lián)商戶黑名單系統(tǒng)。

　　“套現(xiàn)被屢禁不止的原因在于用戶能夠得到低成本資金，一部分用戶通過套現(xiàn)用于肆意消費(fèi)、股市投資、小額放貸甚至賭博等違法行為，這積聚了巨大風(fēng)險(xiǎn)?！毙庞每ㄊ袌鲑Y深研究人士董崢表示，銀行可通過持卡用戶的消費(fèi)行為和習(xí)慣、交易機(jī)具及其所屬場所等數(shù)據(jù)信息，來判斷商戶的消費(fèi)交易中哪些是套現(xiàn)性質(zhì)的違規(guī)交易，包括高頻消費(fèi)、深夜在商場餐廳消費(fèi)等反常行為。

　　某股份制銀行信用卡中心管理人員對記者稱，目前銀行已搭建智能風(fēng)控系統(tǒng)，通過信息監(jiān)測與數(shù)據(jù)沉淀，將商戶的一些異常交易記錄標(biāo)簽化，經(jīng)核實(shí)確認(rèn)后，可攔截處置后續(xù)發(fā)生的疑似套現(xiàn)行為。“（銀聯(lián)）此次通知再次強(qiáng)調(diào)了套現(xiàn)風(fēng)控工作的重要性，并且對疑似套現(xiàn)商戶核實(shí)處置不力的情況，更提出了下調(diào)收單機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)評級與交易限額、暫停部分或全部業(yè)務(wù)、行業(yè)通報(bào)等約束措施”。

　　在強(qiáng)化“事中”監(jiān)測處置的同時(shí)，有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，防范信用卡違規(guī)套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)更應(yīng)“靠前發(fā)力”。

　　目前已有多家銀行提前“設(shè)閘”，旨在堵住資金流入一些與套現(xiàn)交易較為密切的領(lǐng)域。其中，對于煙草交易，建設(shè)銀行、郵儲銀行、農(nóng)業(yè)銀行已相繼發(fā)布公告稱，叫停信用卡煙草代扣、批發(fā)交易；同時(shí)，興業(yè)等多家銀行對稅費(fèi)類、保險(xiǎn)類等領(lǐng)域商戶設(shè)置了符合普通個(gè)人日常消費(fèi)習(xí)慣的交易金額限制。

　　前述銀行信用卡從業(yè)人士表示，從以往的交易監(jiān)測來看，煙草類產(chǎn)品存在高頻套現(xiàn)的可能性較高，嚴(yán)格管控有助于降低套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。另對于房產(chǎn)稅費(fèi)、保險(xiǎn)類等商戶，現(xiàn)階段采取的是限額管控措施，如果后續(xù)此類商戶的套現(xiàn)案例有明顯增長，預(yù)計(jì)仍可能進(jìn)一步收緊。

　　此外，“事前”防范套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的另一側(cè)重點(diǎn)仍在于用戶準(zhǔn)入，以往存在的低門檻發(fā)卡模式不可取，需加強(qiáng)對客戶資質(zhì)的審核把關(guān)，并嚴(yán)格調(diào)查客戶的多重授信情況。

　　對于申請人的資信審核，銀保監(jiān)會和人民銀行于上月發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》提出，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)通過金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫等合法渠道了解分析客戶信用狀況，實(shí)施必要的多維度交叉驗(yàn)證，自主審核判斷客戶身份和鑒別申請材料內(nèi)容的真實(shí)性、完整性、時(shí)效性。

　　同時(shí)，上述通知還從合理設(shè)置信用卡額度、強(qiáng)化“睡眠卡”動態(tài)監(jiān)測等方面加強(qiáng)了發(fā)卡管理。對此，董崢認(rèn)為，借助給予高額度獲客、留客的營銷手段已經(jīng)暴露出極大的風(fēng)險(xiǎn)性，真正的優(yōu)質(zhì)用戶對信用卡的使用是理性和健康的。這些都決定了發(fā)卡銀行須轉(zhuǎn)變以往的一些經(jīng)營方式和思想，靠產(chǎn)品的設(shè)計(jì)與服務(wù)來吸引用戶辦卡、靠產(chǎn)品的權(quán)益來促進(jìn)用戶用卡。